Existe uma série de armadilhas cognitivas que podem estimular a gente a usar o cartão de crédito de forma indevida. São falsos benefícios e alguns riscos bastante perigosos que temos que sempre ter em mente.

E os dois falsos benefícios mais propagados são:

Falso benefício 1: você vai postergar o pagamento da despesa e poderá lucrar nesse período

Tem gente que acha que, ao não precisarmos pagar pela compra agora, temos alguns dias de folga entre a data da compra e a data do pagamento da fatura. Nesse período de aproximadamente 30 dias, podemos fazer investimentos com esse dinheiro.

Nada poderia ser mais sonhador do que isso.

Praticamente todas as formas honestas de investimento trazem retornos somente no longo prazo. Quem acha que vai multiplicar o dinheiro em um prazo menor do que os trinta dias está pensando igual o especulador que assistiu a filmes de Hollywood e acha que vai faturar alguma bolada.

A verdade é que pelos casos que eu conheço, a grande maioria de quem busca esses rendimentos mágicos em curto prazo acaba sendo vítima de golpe e contos do vigário.

É possível fazer algum investimento com o dinheiro antes do pagamento? Sim. No nosso programa de coaching financeiro nós temos diversas entrevistas e tutoriais com os maiores educadores financeiros do Brasil que dão diversas recomendações, inclusive apontando princípios importantes de liquidez, taxas de administração e riscos envolvidos.

PORÉM, acreditar que esse é um benefício financeiro e que alguém vai ficar rico pelo fato de ter investido durante alguns dias antes de pagar a fatura é uma doce ilusão. Então este fator é praticamente irrisório.

Se você faz parte do time de pessoas que raspa até o fundo e nunca deixa nada sobrando, então pode definir o vencimento de seu cartão de crédito para logo depois do aniversário da sua poupança. Essa é uma dica que eu aprendi com meu amigo Rafael Seabra, autor do excelente livro Como Investir Dinheiro e um dos nossos mentores do coaching financeiro A Classe Alta. Temos várias dicas ótimas que ele nos passou em um vídeo bastante didático sobre como investir na prática diretamente com as corretoras, incluindo o passo a passo que devemos tomar.

Vamos ilustrar. Sendo assalariado, imagine que seu empregador paga todo dia 10. Imagine que seus gastos no cartão geralmente ficam entre 4 a 5 mil reais mensais. Então, você pode definir que logo no dia seguinte você faz uma transferência de 4 mil para a poupança (que terá aniversário no dia 11). Defina com a administradora (MasterCard, Visa, American Express ou outra bandeira) que você deseja mudar o vencimento do seu cartão para um pouco depois, como o dia 15. Assim, você sempre poderá pagar antes do vencimento e no valor integral, que está na poupança depois dos rendimentos. É pouco, mas ao longo de vários anos pode se revelar uma estratégia lucrativa.

No nosso programa de educação financeira, nós concentramos nossas ações naquilo que realmente faz uma grande diferença nas nossas finanças. Ficar ciscando migalha dá trabalho, gera stress e consome nosso tempo. Cuidar das finanças de forma inteligente é saber onde realmente existe um benefício grande.

Falso benefício 2: você tem todas as suas finanças concentradas em um único lugar, e terá um belo relatório de despesas todo mês

Parcialmente verdade… para quem não sabe medir suas despesas.

Em primeiro lugar, no Brasil ainda não são todos os estabelecimentos que aceitam cartão de crédito. E eu sinto isso na pele quando passo muito tempo na Europa, onde é possível pagar 95% das despesas no cartão… e, ao chegar no Brasil, se encontrar 50% de comerciantes de aceitam cartão é exagero.

Um relatório de despesas mensal precisa ser completo. Caso contrário, vai nos trazer informações de baixa qualidade. Nossas decisões baseadas na fatura mensal da administradora do cartão serão de baixa qualidade.

Não quero entrar em detalhes aqui, pois todas as técnicas de monitoramento de despesas são tratadas em detalhes dentro de nosso curso, com discussões entre os membros que pagaram pela inscrição no nosso programa (clique aqui para receber emails informativos). Mas recomendo fortemente usar apps em iPhones ou apps de smartphones Android para monitorar as despesas.

Resumindo: fatura de cartão de crédito não presta como relatório financeiro de despesas mensais.

Características do cartão de crédito

Além desses falsos benefícios, existem funcionalidades do cartão que podem se revelar em benefícios e também alguns riscos.

O cartão de crédito permite parcelar os pagamentos

Pode ser um risco, já que o parcelamento torna um pouco mais complexo para o proprietário do cartão manter um controle financeiro. É necessário ter mais experiência e educação financeira para não se enrolar e assumir mais compromissos do que pode pagar sem precisar entrar no vermelho e pagar os juros altos do cartão (ou do cheque especial).

Mas se você tem boas reservas no banco e sua poupança permite cobrir alguns meses em que o gasto ultrapassa o orçamento, não há problema. Assim como não é um problema para quem tem boa experiência no uso do cartão.

Nesses casos, existe sim uma pequena vantagem, que é ter múltiplas parcelas fixas. Imagine que eu compro um eletrodoméstico ou outro bem que me custa cinco mil reais, com parcelas iguais de 10 vezes. São dez pagamentos de quinhentos reais. Assumindo uma inflação de 0,5% ao mês, as minhas parcelas finais serão relativamente menores e eu tenho um pequeno benefício.

Sempre, porém, é importante negociar com o vendedor para saber se ele pode oferecer um desconto no pagamento a vista que traga mais vantagens do que esse parcelamento.

Milhagens para companhias aéreas e outros prêmios de fidelidade

Pode compensar, ou não. Depende da pessoa.

Sou um tipo de pessoa que gosta muito de acumular milhas e sempre emito passagens aéreas para conhecer muitos destinos turísticos e também locais pouco explorados. As viagens fazem parte da minha escolha de estilo de vida e fazem todo o processo de empreendedorismo, trabalho duro por longas horas e economia consciente valer a pena.

Veja que destaquei economia consciente pois quando era universitário, muitos anos atrás, eu tinha o costume de fazer compras de itens que não precisava com a finalidade de acumular mais milhas. Em especial, o programa Smiles (da antiga Varig e hoje sob administração da Gol Linhas Aéreas) tinha vários parceiros: eu comia em restaurantes como o Quattrino e Rubayat, comprava flores na NetFlores (acho que essa nem existe mais) e só colocava combustível pelos postos Petrobras. Tudo com o objetivo de ganhar milhas.

E fazia isso mesmo quando não estava com vontade de consumir tudo isso. Logico que este meu exemplo é radical. Afinal de contas, eu era um radical acumulador de milhas. Mas em nosso trabalho de coaching financeiro, costumo ver muitas pessoas que se forçam a realizar gastos que não precisam com uma pequena justificativa interna a respeito das milhas.

Evitando essa armadilha, vale sim bastante a pena concentrar gastos no cartão de crédito e receber as premiações – melhor do que fazer os mesmos gastos em dinheiro vivo sem receber nada em troca, nem mesmo desconto.

Existem outros riscos e armadilhas do cartão, que abordaremos em um novo artigo futuro sobre a segurança, criminalidade e clonagem de cartões. Caso você tenha dúvidas específicas ou sugestões, por favor use a ferramenta de comentários e daí a gente adiciona para a pauta.

O cartão de crédito é uma ferramenta, que pode ser bem utilizada

Feitos todas as ponderações deste artigo, o cartão de crédito pode sim ser utilizado de forma responsável e trazer uma série de benefícios. Para quem sabe usar o cartão de forma inteligente, é um valioso recurso. Falaremos mais em um artigo futuro.

Aprenda a usar o cartão de crédito de forma inteligente

Caso você já tenha se complicado com o uso do cartão, não se preocupe: a culpa não é sua, é das administradoras de cartão, que propositalmente evitam uma transparência adequada e nos surpreendem com gastos inesperados e com formas obscuras de cálculo.

É por isso que em nosso curso de educação financeira nós damos grande ênfase na boa administração dessas ferramentas. Para saber mais sobre o coaching financeiro A Classe Alta, clique aqui para receber os emails informativos.