Em meus anos de experiência com educação financeira, fico surpreso (e furioso) com muitos conselhos de péssima qualidade sobre como lidar com o cartão de crédito. As administradoras de cartão de crédito obviamente se aproveitam de más informações que circulam no mercado para faturar ainda mais.

Por isso, decidi escrever um artigo bastante completo sobre como lidar com as dívidas do cartão de crédito (de forma inteligente). Se você encontrou este site buscando dicas para sair do vermelho e melhor administrar o dinheiro, chegou ao site certo. Vamos lá?

Não escute os conselhos de pagar primeiro a menor dívida

Infelizmente, existem muitos palestrantes motivacionais que querem ajudar as pessoas a pagar as dívidas, perguntando quem é que tem mais de um cartão de crédito. E é o caso da maioria. Geralmente quem está endividado faz parte do perfil que tem pelo menos um cartão Visa e um cartão MasterCard.

E daí esses palestrantes falam com toda a convicção do mundo que a melhor solução é verificar o valor da dívida de cada um dos cartões e começar primeiro a pagar aquele cartão que tem a menor dívida!!!

Esses gurus de auto ajuda dizem isso pois eles querem que o endividado sinta o gostinho de como é bom pagar as dívidas de um cartão específico… e isso poderia motivar a ir para o próximo desafio.

Caso essa explicação seja compartilhada com transparência e clareza, acho que pode ser útil em alguns casos. O problema é que essa recomendação geralmente é divulgada sem a devida consideração de outros aspectos, que são ainda mais importantes, como o cálculo financeiro.

A forma inteligente de quitar dívidas

Como já mencionamos em artigo anterior, a forma inteligente de escolher um cartão de crédito é se planejando para sempre pagar a fatura integral. Dessa forma, sempre que a fatura chega em casa, pagamos tudo de uma única vez.

Para isso, é necessário consumirmos sempre menos do que nosso poder econômico. É o princípio mais simples para ter certeza de uma vida financeira saudável. Sei que nem sempre isso é possível, principalmente quando somos vítimas dos truques de marketing e psicologia que nos aprisionam na Matrix da Classe Média.

Nesses casos, em que temos dívidas no cartão, temos que pensar nos nossos cartões de crédito como bombas-relógio. Temos que as desarmar o mais rápido possível, e isso é feito com dinheiro. Quanto mais dinheiro pudermos dedicar para quitar as dívidas, melhor.

Imagine, num caso hipotético, que estou devendo cinco mil reais no meu cartão Visa e dez mil no meu cartão MasterCard. Enquanto muitos dizem para de imediato sair pagando o cartão Visa (que tem menor valor e, portanto, nos dará o sabor da vitória mais rápido), recomendo primeiramente identificar qual é o cartão que tem a maior taxa de juros.

Você pode fazer isso tanto olhando na sua fatura impressa, olhando os “juros máximos de financiamento ao mês” que aparecem na seção de “Encargos de Financiamento”. Essa é a taxa mensal que será cobrada caso a gente não pague o valor integral da fatura.

É comum que entre diferentes cartões existam diferentes taxas. Devemos eliminar primeiro as que possuem maiores juros, que são as bombas-relógio de maior poder destrutivo em nosso bolso.

Os encargos de financiamento do cartão não são negociáveis

Sempre é uma boa TENTAR negociar, e não desistir na primeira. Na pior das hipóteses, a gente ganha experiência. Ou seja, sempre vale a pena tentar a negociação.

Infelizmente, a resposta típica de quem busca negociar as taxas de juros dos cartões no Brasil geralmente não é frutífera. Enquanto as administradoras de cartão tendem a ser generosas abaixando ou eliminando a anuidade de quem é bom cliente, ainda não temos um mercado competitivo a ponto de conseguir reduzir os juros, que são calculados por uma equipe interna a qual não temos acesso.

Porém, sempre é válido tentar. Telefone para a sua central de cartões e diga que tem interesse em quitar sua dívida assim que possível, pedindo que o cartão reduza os juros para facilitar.

Repare porém que o que acontece geralmente é o inverso: o cliente que possui um bom histórico geralmente terá juros mais baixos do que quem constantemente está devendo dinheiro. É normal que os bons pagadores tenham juros abaixo de 10% (geralmente na faixa de 8 a 9%) e os que são clientes novos ou constantemente precisam de usar o crédito fiquem na faixa de 11% a 12% mensais.

Independente de qual ponta do espectro estamos, temos que reconhecer que essas taxas são muito altas e que portanto devemos sair o mais rápido possível do endividamento com o cartão.

Pague SEMPRE pelo menos o mínimo em todos os cartões

A estratégia de pagar primeiro os cartões que possuem maiores taxas de juros deve também levar em conta a importância de manter o pagamento mínimo em todos os cartões. Em geral, um ou dois cartões de crédito já bastam para a grande maioria das pessoas. São raros os casos em que realmente vale a pena ter mais de dois cartões, como já apresentamos em artigos anteriores.

Não picote o cartão com tesoura – ele é uma apenas ferramenta

Existem também muitas histórias de quem começa a fazer sessão de exorcismo com o dinheiro de plástico: pegam tesoura e picam o cartão em pedacinhos. Alguns tacam foco e outros preferem congelar o cartão de crédito.

Quem está lendo este artigo deve estar dando risada. Mas é verdade: existe gente que trata o cartão como um “vilão” que precisa ser punido. É o equivalente a pegar um martelo ou machado e destruir uma mesa da cozinha por ela ter machucado nosso dedão do pé quando caminhamos distraídos.

O cartão de crédito é uma simples ferramenta que pode ser muito bem utilizada para ter praticidade e vantagens econômicas. Apenas precisamos ficar atentos com as armadilhas e falsos benefícios do cartão. A solução não é destruir o cartão, mas saber usar. Nos casos de quem tem mais de dois cartões de crédito, fica a recomendação de escolher os mais vantajosos e cancelar outros.

Repare que uma coisa importante é o relacionamento com o cartão. Ao invés de ficarmos constantemente pedindo novos cartões e cancelando logo na sequência, é mais interessante escolher um de qualidade, incluindo os que dão mais milhas para cada dólar gasto. Quanto mais tempo e bom histórico de pagamento, menores as suas taxas e melhor será atendido.

Aumentar a renda

Muitas vezes as recomendações para quitar dívidas ficam tão concentradas em eliminar o cafezinho e outros detalhes de relevância mínima que falham em perceber o mais óbvio: é muito importante aumentar a renda.

Endividamento é uma situação em que tivemos 1) uma emergência ou algum tipo de despesa inesperada ou fomos vítimas de algum crime ou qualquer evento que tenha derrubado a nossa saúde financeira ou 2) constante estado de esbanjar além de nossas capacidades.

Na primeira hipótese, temos que nos preparar para que isso não aconteça novamente, mantendo reservas de emergência e fazendo uma boa alocação de ativos. Na segunda hipótese, temos que adquirir mais responsabilidade para interromper imediatamente o consumo daquilo que não é essencial, mudando nossos hábitos. Sei que muitas vezes isso é bastante difícil e é por isso que desenvolvemos o programa de coaching financeiro A Classe Alta, que acelera o processo de transformação de hábitos.

Porém, não é somente para cortar gastos que o A Classe Alta foi criado. É principalmente para ativarmos nossa capacidade de aumentar nossas receitas. Isso faz toda a diferença. E aqui vem uma recomendação muito importante.

Devemos fugir das oportunidades falsas

É no estado de endividamento que ficamos mais vulneráveis a cair na tentação de entrar no marketing multi nível da vez ou na super oportunidade que mais ninguém está sabendo ainda. Geralmente (logico que existem exceções) esses programas funcionam na base de recrutamento.

Você paga um valor para entrar. Digamos que a entrada é mediante pagamento de mil reais. O que esses negócios propõem é uma comissão sempre que você convida mais gente. Os seus amigos convidados pagarão também o mesmo valor, sendo que uma comissão vai para você (digamos 500 reais) e o resto fica com a empresa. Isso é PIRÂMIDE FINANCEIRA e não é sustentável, pois quando o potencial de pessoas se esgotar, ninguém mais ganha.

Negócios sérios são baseados em produtos e serviços de qualidade. Nunca pague dinheiro para entrar em grupos que oferecem rentabilidade milagrosa, caso não queira ser vítima do próximo golpe. Pense sempre: será que eu teria interesse nessa empresa e seus produtos/serviços, independentemente da comissão? Isso ajuda bastante a entender melhor qual é o verdadeiro apelo do negócio.

Retire dinheiro da poupança e outros investimentos para pagar o cartão

Prezado amigo ou amiga que está lendo: da mesma forma que eu parto do pressuposto que você é uma pessoa inteligente – e por isso recomendei que concentre em pagar a dívida do cartão com maiores juros, ao invés de recomendar pagar o de menor dívida, tenho outra dica.

Mas essa é uma dica que somente compartilho com leitores inteligentes e responsáveis, pois existe um risco grande de não ser bem administrado.

Se você tem dinheiro numa poupança para um nobre fim (digamos a universidade de seu filho recém nascido) e também tem dívidas no cartão de crédito, o que faz sentido é retirar o dinheiro da poupança para eliminar as dívidas (que possuem um potencial de corrosão muito maior).

A parte que exige inteligência e disciplina é a hora de repor o valor da poupança. Fazendo isso, você teve uma ótima estratégia para controlar suas despesas. Recomendo ficar longe do mercado paralelo de agiotas ou mesmo de se enroscar com familiares e amigos para fazer algo semelhante (tomar emprestado a juros menores do que o cartão), pois existe muita coisa que pode sair errada nessa estratégia.

Como pagar as dívidas com pouco dinheiro e sem trabalhar?

Não existe essa opção. Se houvesse, pode ter certeza que eu contaria. Para eliminar as dívidas, não existe truque.

Aliás, as oportunidades mágicas que aparecem por aí são apenas para enganar a gente ainda mais e ficar ainda mais em situações complicadas.

Ter uma situação financeira saudável envolve o consumo consciente, aumentar as fontes de renda e entender quais são os produtos financeiros (Tesouro Direto, ações, fundos imobiliários) que mais estão adequados a nosso perfil.

Comece agora

E, principalmente, é fundamental agir e implementar rapidamente. Continue sua pesquisa e aprendizado para ter um controle cada vez maior de suas finanças. Neste link, você receberá uma série de vídeos e artigos para ajudar neste processo. Boa sorte!